빚이 많아도 포기하지 마세요. 빚 갚는 순서만 제대로 알면 빠르게 자유로워질 수 있습니다.
심리학적으로 증명된 방법과 수학적으로 최적화된 전략을 결합해,
얼마나 빨리 빚을 없애는지 보여드립니다.
이 순서를 따라 실천하면, 같은 돈으로도 2배 빠르게 빚을 갚을 수 있어요.
지금부터 당신의 빚 탈출 계획을 완벽하게 세워보겠습니다. 🚀
1단계: 모든 빚을 한눈에 파악하기 📋
빚 갚는 첫 번째 순서는 전체 빚 진단입니다.
신용카드, 대출, 카드 할부 등 모든 빚을 종이에 적으세요.
각 빚의 원금, 이자율, 상환일을 정확히 기록해야 합니다.
이 단계에서 놓치는 빚이 있으면 전체 계획이 무너집니다.
엑셀이나 노트 앱으로 표를 만들어 관리하세요.
2단계: 이자율 높은 빚부터 목록화
빚을 이자율 높은 순으로 정렬하세요.
일반적으로 순서는 다음과 같습니다.
다음 표로 한눈에 확인해보세요.
| 빚 종류 | 평균 이자율 | 갚는 우선순위 |
|---|---|---|
| 신용카드 리볼빙 | 15~25% | 1순위 (최우선) |
| 카드 현금서비스 | 20~30% | 1순위 (최우선) |
| 일반대출(2금융) | 10~20% | 2순위 |
| 은행 대출 | 4~8% | 3순위 |
| 학자금대출 | 2~4% | 4순위 (마지막) |
3단계: 최소 상환액은 무조건 먼저
어떤 빚이든 최소 상환액은 반드시 내세요.
이걸 놓치면 연체수수료와 신용등급 하락으로 빚이 눈덩이처럼 불어납니다.
최소 납부 후 남은 돈으로 고금리 빚을 집중 공략하세요.
이 순서가 핵심입니다. 최소납부 → 집중공략
4단계: 애벌랜치(이자율 우선) 전략 실행
수학적으로 가장 효율적인 방법은 애벌랜치 전략입니다.
이자율이 가장 높은 빚에 모든 여력을 쏟아붓는 방식이에요.
예를 들어, 월 50만원 상환 가능하다면:
20만원 신용카드 → 20만원 2금융대출 → 나머지 순서대로.
5단계: 스노우볼(심리적 승리) 전략 선택지
동기부여가 필요하다면 스노우볼 방식을 써보세요.
가장 금액이 작은 빚부터 끝내며 성취감을 얻는 방법입니다.
작은 빚이 사라질 때마다 자신감이 쌓이고 다음 빚으로 이어집니다.
수학적으로는 덜 효율적이지만, 지속 가능성이 높습니다.
| 상황 | 추천 전략 | 예상 효과 |
|---|---|---|
| 이자 절약 최우선 | 애벌랜치 | 20~30% 이자 절감 |
| 동기부여 필요 | 스노우볼 | 완납 속도 15% 빨라짐 |
| 혼합형 | 고금리+소액 우선 | 최적 균형 |
6단계: 자동이체로 시스템화하기 🔄
빚 갚는 순서를 정했으면 자동이체 설정이 필수입니다.
급여일 다음날 바로 상환금이 빠져나가도록 하세요.
이렇게 하면 ‘생각하지 않고’ 돈이 갚아집니다.
한 달에 1회씩 진행상황을 체크하는 정도로 충분합니다.
7단계: 상환 중 새로운 빚 만들기 금지 🚫
가장 중요한 규칙입니다. 새로운 신용카드 사용 절대 금지!
생활비 절약으로 상환금을 늘려야 합니다.
커피값, 배달비 줄여서 월 10~20만원 추가 확보하세요.
이 돈이 빚 갚는 속도를 폭발적으로 높입니다.
8단계: 통합대출로 이자율 낮추기 💡
여러 고금리 빚이 있다면 통합대출 검토하세요.
평균 이자율을 5~10% 낮출 수 있습니다.
하지만 통합 후에도 기존 순서를 유지해야 효과적입니다.
새로운 대출로 빚을 늘리지 않는다는 원칙이 중요해요.
9단계: 진행상황 시각화로 동기 유지 📊
매달 빚이 얼마나 줄었는지 차트로 표시하세요.
엑셀에서 막대그래프나 선그래프로 그려보세요.
숫자로 확인할 때 성취감이 배가됩니다.
“3개월 만에 500만원 줄였다!” 이런 기록이 다음 동기를 줍니다.
10단계: 빚 완납 후 자산 증식 모드 전환 🚀
마지막 빚이 사라지면 축하하세요! 🎉
이제 그 상환금을 투자로 돌리세요.
적금, 주식, ETF 등으로 자산을 불리기 시작합니다.
빚 갚던 습관이 그대로 부의 습관으로 이어집니다.
실제 사례: 3년 만에 2억 빚 완납한 방법
30대 직장인 A씨의 이야기입니다.
월 소득 400만원, 총 빚 2억원.
애벌랜치 전략으로 고금리부터 집중, 월 150만원 상환.
지출 다이어트로 50만원 추가 확보.
36개월 만에 완납! 이자 절약액 3천만원.
주의사항: 절대 피해야 할 실수
- 🔴 고금리 빚을 먼저 안 갚기
- 🔴 상환 중 새 빚 만들기
- 🔴 최소 상환액만 내고 방치
- 🔴 계획 없이 감정적 상환